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Trouver la faille
Un lecteur m’a transmis hier une histoire qui m’a fait sortir de mes gonds : les emprunteurs peuvent apparemment louer le crédit de quelqu’un d’autre pour augmenter leur propre score de crédit FICO, utilisant essentiellement une faille dans le système actuel d’évaluation du crédit à leur avantage.
Seule une faible cote de crédit s’interposait entre Alipio Estruch et un prêt hypothécaire pour acheter une maison de style espagnol de 449 000 euros. Au lieu de passer plusieurs années à réparer sa cote de crédit, qui, selon lui, a été entachée par deux factures de téléphone portable oubliées et un vol d’identité, l’agent immobilier de 37 ans a payé 1 800 euros à une société basée sur Internet pour faire remonter sa cote presque du jour au lendemain.
Estruch a fait passer son score de 550 à 715 en moins d’un mois. La meilleure partie ? Il est courtier en prêts hypothécaires et ne voit rien de mal à ce qu’il a fait.
“Tout est maintenant axé sur le score. J’avais un excellent historique hypothécaire, mais j’ai été blessé à cause de mon score de crédit “, a déclaré Estruch, qui travaille également comme courtier en prêts hypothécaires. Estruch dit qu’il est à jour dans ses paiements hypothécaires.
La manœuvre à un coût mais est-elle rentable ?
Dieu merci, ce score de crédit n’a pas eu à le retenir longtemps, grâce à des entreprises éthiques comme InstantCreditBuilders.com, qui s’arrangent pour que des personnes soient ajoutées comme utilisateur autorisé sur les cartes de crédit de parfaits inconnus. Les titulaires de ces cartes, comme on pouvait s’y attendre, possèdent un excellent crédit, ce qui augmente le score de toute personne assez chanceuse pour les suivre. Bien sûr, ce genre de tour de tapis de crédit magique n’est pas gratuit :
Pour ceux qui louent leur historique de crédit, le pitch est que l’argent est essentiellement gratuit. Les utilisateurs du service n’ont aucun moyen d’utiliser les comptes de cartes de crédit. Brian Kinney, 44 ans, officier de l’armée à la retraite à Glendale, en Californie, gagne plus de 2 500 euros par mois en prêtant 19 emplacements de cartes de crédit sur deux anciennes cartes Citibank avec un historique de paiement solide. Kinney a quitté son emploi dans une agence d’assurance Farmers et utilise les revenus de l’ICB pour le dépanner jusqu’à ce qu’il lance sa propre agence.
La question est de savoir si l’ICB est un bon moyen d’obtenir des revenus.
Et si vous pensez que ceux qui louent leurs antécédents de crédit s’en sortent comme des bandits, jetez un coup d’œil à la façon dont l’homme du milieu se débrouille ici :
Jason LaBossiere, qui a fondé ICB il y a un an et demi, a déclaré que son entreprise recevait 100 à 150 pistes par jour – un nombre en augmentation – et que ces demandes de renseignements débouchaient sur 10 à 20 nouveaux clients par semaine. ICB facture 900 euros pour le premier compte de carte de crédit, avec une remise pour les comptes supplémentaires. Le titulaire de la carte qui autorise le ferroutage sur son historique de crédit peut recevoir 100 à 150 euros par créneau, selon l’âge et la limite de crédit de chaque carte. L’ICB empoche la différence.
Et c’est en fait LEGAL. Pouvez-vous imaginer dans quel pétrin cela met un prêteur lorsqu’il essaie de faire un prêt ?
- Prêteur : M. Johnson, vous n’avez pas eu d’emploi depuis deux ans, vous êtes un criminel condamné, vous n’avez presque pas d’économies et vous avez manqué cinq paiements de carte de crédit sur trois comptes de crédit renouvelable différents au cours des deux dernières années.
- Emprunteur : Oui, mais regardez ce FICO ! 700 ! Prêtez-moi l’argent !
- Prêteur : Bien sûr.
C’est peut-être un peu exagéré de ma part, mais vous voyez l’idée.
