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Vous connaissez certainement le rachat de crédits, cette opération qui consiste à regrouper tous vos crédits en un pour en réduire les mensualités et conditions. Mais saviez-vous que vous pouvez racheter vos crédits tout en y associant une trésorerie complémentaire ? C’est le rachat de crédit avec trésorerie. De quoi s’agit-il ? Décryptage.
Le rachat de crédits avec trésorerie : principe et fonctionnement
Avant d’en venir au rachat de crédits avec trésorerie, rappelons ce qu’est le rachat de crédits dans sa forme traditionnelle. Il s’agit d’une opération qui consiste à regrouper tout ou partie de vos dettes en cours en un crédit unique. Ainsi, vous n’aurez à charge qu’une seule mensualité et serez soumis à un taux de remboursement unique. Le rachat de crédits intègre autant les crédits à la consommation que les crédits immobiliers, de même que les découverts bancaires, les impôts non acquittés, etc.
Proposé par des spécialistes de la consolidation de dettes comme credigo.fr, le rachat de crédit avec trésorerie repose sur le même principe, mais offre une possibilité intéressante à l’emprunteur. De fait, en sus du montant objet du regroupement de crédits, vous bénéficiez d’une enveloppe financière complémentaire. C’est-à-dire qu’en plus de regrouper vos crédits en un pour en faire une somme fixe, vous sollicitez un crédit additionnel.
Les négociations dans le cadre de cette trésorerie additionnelle se font dans le cadre du regroupement de crédit et peuvent se décliner en deux options :
- la trésorerie complémentaire est affectée à un projet précis,
- la trésorerie supplémentaire est utilisée librement par le bénéficiaire, sans qu’il ait à en justifier la destination. On parle aussi de trésorerie non affectée (cas le plus répandu).
Vous l’aurez peut-être compris, l’objectif du rachat de crédits avec trésorerie est de mobiliser des ressources pour un projet à venir, malgré que vous ayez des (ou plutôt un) crédit(s) en cours. Il répond aussi à la nécessité de disposer d’un fonds de roulement.
Les modalités liées au rachat de crédits avec trésorerie
En l’espèce, il est judicieux de préciser que ce complément de trésorerie ne peut excéder 15 % du montant total de la consolidation de dettes. La trésorerie en complément ne peut pas financer de projets professionnels. Elle est uniquement destinée à des projets personnels. Ces conditions ne sont pas les seules associées à un rachat de crédits plus trésorerie. En effet, votre capacité financière à supporter cette nouvelle charge en sus de votre crédit en cours est aussi une donnée essentielle ici. Dans cette logique, la condition de la capacité d’endettement applicable pour un crédit classique entre aussi en jeu ici. Elle doit rester dans la limite de 33 % de vos revenus.
De même, la destination des fonds mobilisés dans le cadre de cette trésorerie additionnelle compte. Si la trésorerie est destinée à un projet précis (achat de voiture, travaux de rénovation, investissement locatif, etc.), il faudra fournir des renseignements et produire des justificatifs de ce projet. Si à contrario il s’agit d’une trésorerie non affectée, ce sont des justificatifs de solvabilité que vous devez fournir (apport personnel conséquent, hypothèque, caution solidaire, etc.).
La procédure du rachat de crédits plus trésorerie
Au même moment où vous constituez votre dossier de consolidation de dettes, vous pouvez faire votre demande trésorerie complémentaire. À cet effet, vous devez fournir certains documents, dont votre carte d’identité et un justificatif de domicile.
De même, les banques exigent vos 3 derniers relevés de compte, ainsi que votre dernier avis d’imposition. Les échéanciers de vos dettes en cours que vous souhaitez regrouper aussi sont exigés, tout comme les justificatifs du projet pour lequel vous demandez une trésorerie ou vos justificatifs de solvabilité.
Si votre dossier est bien constitué et validé, vous pourrez maintenant signer votre contrat de regroupement de crédits avec trésorerie.
Les conseils pour réussir votre rachat de crédits plus trésorerie
Afin que l’opération soit à votre avantage, vous pouvez faire une simulation à l’aide d’un comparateur. Ainsi, vous étudiez les différentes offres et leurs modalités. Vous pouvez aussi solliciter un courtier. Dans tous les cas, il est important de faire jouer la concurrence. En effet, il existe de fortes disparités entre les conditions appliquées par les banques et établissements de crédit qui proposent cette forme de consolidation de dettes, chaque établissement ayant sa politique.
La pertinence des garanties est aussi un facteur important. Pour les banques, deux choses importantes en l’espèce : votre solvabilité et le risque d’endettement. Entre votre apport personnel, et caution solidaire ou hypothécaire, elles sont particulièrement exigeantes sur les garanties. Si vous faites le choix d’une garantie hypothécaire, le montant du rachat de crédit avec trésorerie ne peut excéder 80 % de la valeur du bien mis en hypothèque.
