L’assurance vie est le produit d’épargne le plus utilisé par les Français, et ce, pour de nombreuses raisons. En effet, cette solution d’épargne est très bénéfique en matière de fiscalité et de placement. Bien que de nombreux acteurs financiers proposent ce type de contrat sur le marché, La Banque Postale se distingue-t-elle par ses avantages ou ses inconvénients ?
Pourquoi souscrire une assurance vie ?
L’assurance vie est un excellent outil de placement pour gérer et transmettre son patrimoine. Elle permet de vous construire un capital et de le valoriser sur le long terme en diversifiant votre épargne dans un cadre fiscal avantageux. L’assurance vie s’adapte à tous vos projets :
- assurer l’avenir de vos enfants,
- préparer votre retraite,
- préparer un projet immobilier, etc.
Ce contrat souple et flexible vous permet d’alimenter votre épargne de diverses façons : un versement unique, des versements libres ou des versements réguliers. Cette assurance permet de se constituer un capital en douceur avec son divers choix de supports :
- le monosupport ou fonds en euros : ce support financier est sécurisé et n’est pas lié à l’évolution du marché. Votre capital et vos intérêts sont garantis par votre assureur mais, le rendement est moindre ;
- l’unité de compte : ce placement est sujet aux fluctuations à la hausse ou à la baisse liés à l’évolution du marché financier, et le risque de perdre son capital existe ;
- le multisupport : Il permet de valoriser son capital en profitant des opportunités de rendement liées aux marchés financiers avec une sélection de supports diversifiées et de la sécurité du fonds en euros.
Votre capital reste disponible et vous pouvez en disposer quand vous le souhaitez sous forme de rachat. Toutefois, une fiscalité s’applique sur les intérêts et plus-values selon l’ancienneté du contrat. Les contrats d’assurance vie sont soumis à une fiscalité spécifique qui s’applique en cas de rachat partiel ou total. En effet, ils sont imposables selon le choix du souscripteur : à un taux d’imposition forfaitaire ou à un barème progressif de l’impôt sur le revenu. L’adhérent peut désigner un ou plusieurs bénéficiaires qui hériteront de son capital et de ses intérêts en cas de décès.
Quel est le meilleur contrat d’assurance vie à La Banque Postale ?
La Banque Postale propose 3 contrats d’assurance vie :
- le Vivaccio : ce contrat détient 6 formules et s’adapte à l’âge du souscripteur. Il est possible d’y souscrire avec un premier versement de 75 € pour les mineurs et un peu plus pour les autres ;
- le Cachemire 2 : pour souscrire à ce contrat le versement initial doit être d’un montant minimum de 5 000 € et les versements libres au minimum de 1 500 € ;
- le Cachemire Patrimoine : ce contrat est destiné uniquement aux personnes fortunées, car son versement initial doit être obligatoirement de 150 000 €.
Quelle fiscalité pratique La Banque Postale ?
Lors de la souscription d’un contrat d’assurance vie, il est impératif de comparer les frais qui vous seront facturés. Ces frais varient d’un organisme à l’autre et il est très important de les analyser pour ne pas avoir de mauvaises surprises. Ils existent différentes sortes de frais pour ces contrats :
- les frais d’entrée et de sortie sont calculés sur les sommes versées ;
- les frais de versement : à chaque fois que vous versez de l’argent sur votre épargne une partie sera prélevée ;
- les frais de gestion : c’est le moyen pour l’assureur de se rémunérer. Ces frais sont annuels et récurrents ;
- les frais d’arbitrage : ces frais sont facturés lorsque vous transférez une partie de vos fonds euros vers des unités de compte.
Les frais de La Banque Postale sont peu compétitifs et impactent la rentabilité de votre investissement :
- les frais de versement : 3.50 % pour le Vivaccio, 3 % pour le Cachemire 2 et 2 % pour le cachemire patrimoine ;
- les frais de gestion : 0.85 % pour un capital inférieur à 200 000 euros, 0.70 % pour un capital compris entre 200 000 euros et 1 000 000 euros et 0.60 % pour un capital supérieur à 1 000 000 euros ;
- les frais d’arbitrage : entre 0 et 0.5 % pour Vivaccio, 0 % pour le Cachemire 2 et le Cachemire patrimoine.
Les contrats d’assurance vie de La Banque Postale bénéficient de taux élevés par rapport aux autres banques. Ils sont d’ailleurs gratuits dans certains établissements qui proposent des solutions de placement de meilleure qualité.
Les fonds euros à la banque postale
Ces dernières années, l’économie a connu de nombreuses déconvenues entre la crise sanitaire et la guerre en Ukraine, et cela, à fortement impacté le budget des ménages français. En effet, ces situations ont fait grimper les prix et ont fait chuter certains marchés financiers, impactant le rendement de certaines assurances vies. La performance moyenne des fonds euros pour la banque postale est de 8.70 % sur 5 ans, ce qui est clairement décevant. Leurs contrats d’assurance vie ne se distinguent pas des livrets classiques, car ils sont assez proches de l’inflation. Depuis 2017, les taux du fonds euros ont fortement diminué et le rendement des 3 contrats proposés par la banque de France ont un rendement moindre.
Les unités de compte de La Banque Postale
Bien que les unités de compte présentent un risque beaucoup plus important que les fonds euros, ils sont tout de même très attrayants. Cette solution de placement vous permet de diversifier vos investissements : investir dans l’immobilier, investir dans des actions en bourse ou encore des trackers. Certains des contrats proposés par la banque postale ne sont pas adaptés pour investir dans des unités de compte, et ceux qui le sont ne se démarquent pas des autres banques. En effet, le contrat Vivaccio dispose d’un nombre d’unités de compte de 2, le Cachemire 2 de 51 et le Cachemire Patrimoine de 299. Le contrat Vivaccio n’est clairement pas intéressant et malgré que le Cachemire 2 et le Cachemire Patrimoine proposent des offres plus étoffées, leurs frais restent trop élevés. Ces contrats ne se démarquent pas de la concurrence, leur faible offre de trackers, leur faible offre de supports immobiliers et leurs frais peu compétitifs nous poussent à aller ailleurs.
Pour de plus amples informations et pour connaître les avis et rendement 2022 pour La Banque Postale et ses contrats (Vivaccio, Cachemire) vous pouvez utiliser les comparateurs en ligne.