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Concept du ratio prêt/valeur ou prêt hypothécaire
Un prêt hypothécaire est un document juridique dans lequel le prêteur prête de l’argent en échange du titre de propriété du débiteur. Jusqu’à ce que le paiement soit reçu pour la totalité de la dette, le prêteur est le détenteur du titre de propriété qui est hypothéqué.
Il existe différents types de prêts hypothécaires. Cependant, malgré le type, le prêteur doit supporter un risque important en prêtant des sommes aussi importantes. Afin d’évaluer les risques, on utilise le ratio prêt/valeur.
Comprenons ce que fait ce ratio.
Qu’est-ce que le ratio prêt/valeur ?
Le ratio prêt/valeur est un ratio d’évaluation du risque qui compare la valeur de l’actif au montant du prêt accordé. Sur la base de ce ratio, le coût de l’emprunt est calculé. Il est exprimé en pourcentage du prêt par rapport au coût ou à la valeur de l’actif.
Définition du ratio prêt/valeur
Il peut être défini comme le montant du privilège hypothécaire divisé par la valeur estimée de la propriété et exprimé en pourcentage. Ses différentes utilisations sont indiquées ci-dessous.
Usages du ratio prêt/valeur
Ce ratio est principalement utilisé pour déterminer la valeur des coûts hypothécaires. Plus le pourcentage du ratio prêt/valeur est élevé, plus le risque de crédit est important. Par conséquent, le coût du prêt hypothécaire augmente en termes de taux d’intérêt. Un pourcentage élevé nécessite également la prise d’une assurance, ce qui augmente le coût de l’emprunt. Un pourcentage de ratio prêt/valeur plus faible pour les prêteurs signifie qu’ils peuvent vendre la propriété à un taux égal ou supérieur au montant du prêt en cas de défaut de remboursement.
Le ratio prêt/valeur est également utilisé principalement pour la souscription d’un prêt hypothécaire. Cela se fait lors de l’achat d’une propriété résidentielle, du refinancement d’une hypothèque actuelle en nouveaux prêts et de l’emprunt contre la valeur réelle de la propriété. La valeur réelle de la propriété est la valeur moins les hypothèques et les prêts. Le ratio prêt/valeur est un indicateur de la faisabilité de ces prêts supplémentaires. Il a une formule simple comme indiqué ci-dessous.
Formule du ratio prêt/valeur
La formule utilisée par les prêteurs pour calculer ce ratio est la suivante.
Ratio prêt/valeur = Montant du prêt / Valeur estimée du bien
Qu’est-ce qu’un bon ratio prêt/valeur ?
Bien qu’il n’existe pas de ratio optimal défini, tous les prêteurs préfèrent un pourcentage faible car il diminue le risque de crédit. Environ 80% est préféré dans la plupart des cas car il y a de bonnes chances de recouvrement.
