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Vous voulez acheter un bien immobilier ? Vous pouvez utiliser l’argent que vous avez mis de côté. Toutefois, comme la plupart des gens, il est possible de demander un prêt immobilier auprès d’un établissement bancaire afin de financer votre projet. Avant de vous lancer, vous devez d’abord définir votre capacité d’emprunt. De quoi s’agit-il ? Pourquoi est-ce important ? Comment faire le calcul ? Zoom sur la capacité d’emprunt.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt fait référence à la somme maximale que vous pouvez emprunter auprès d’un établissement bancaire. Ce montant varie en fonction de nombreux paramètres, à savoir :
- votre salaire ;
- vos revenus complémentaires ;
- vos dépenses ou charges courantes ;
- le type de prêt immobilier ;
- la durée de l’emprunt ;
- le taux d’intérêt.
Pour faire le calcul, vous pouvez utiliser un simulateur de capacité d’emprunt. Il est à noter que la part des charges doit être inférieure au tiers de votre revenu mensuel afin de garder un équilibre budgétaire. En fait, la banque prend en compte votre capacité d’emprunt avant d’accepter votre demande de prêt. Cela est mis en place, afin de s’assurer que vous êtes en mesure de rembourser le crédit immobilier (y compris la prime d’assurance et les intérêts).
Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt ?
L’établissement bancaire exige cette information afin d’évaluer la faisabilité de votre projet. Autrement dit, si le montant à emprunter dépasse cette capacité, la banque rejette votre demande. En fait, la capacité d’emprunt ne doit pas dépasser les 33 % de votre revenu mensuel. Si votre demande de crédit immobilier n’est pas acceptée, il existe quelques solutions pour vous :
- réduire vos charges ;
- choisir un logement plus petit correspondant à votre budget ;
- augmenter votre capacité d’emprunt.
Comment calculer sa capacité d’emprunt ?
Trois paramètres sont pris en compte pour calculer votre capacité d’emprunt, à savoir : les charges fixes, les revenus de l’emprunteur et les caractéristiques du prêt.
Les charges fixes
Les charges fixes font référence à la somme de vos dépenses mensuelles. Dans ce contexte, prenez en compte :
- le loyer (si vous êtes locataire) ;
- les crédits en cours (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit leasing, etc.) ;
- la pension alimentaire ;
- vos besoins quotidiens (nourriture, frais de scolarité, frais de déplacement, etc.).
Les revenus de l’emprunteur
Les éléments pris en compte sont :
- le salaire ou la retraite ;
- les aides financières (prime des collectivités locales, aide au logement, etc.) ;
- les revenus complémentaires : revenus fonciers, les placements financiers, les rentes.
Les caractéristiques du prêt
Il s’agit :
- de la durée d’emprunt ;
- du taux d’intérêt ;
- du montant de l’apport personnel ;
- du type de prêt : prêt à taux zéro, prêt conventionné, prêt relais, etc.
Le calcul
Voici la démarche à suivre pour calculer votre taux d’endettement :
- faites la somme de vos revenus financiers ;
- calculez l’ensemble de vos charges fixes ;
- divisez les charges fixes par vos revenus financiers, puis multipliez le tout par 100.
Par exemple, si votre revenu mensuel est de 2 500 euros et que vous dépensez 700 euros par mois, votre capacité d’emprunt est de 28 %.
Comment augmenter votre capacité d’emprunt ?
Il existe de nombreuses solutions pour augmenter votre capacité d’emprunt, à savoir :
- augmentez votre apport personnel : cela fait référence à votre épargne personnelle. Il peut s’agit d’un héritage, de votre économie, etc. Toutefois, il est conseillé de ne pas utiliser votre épargne personnelle pour obtenir un crédit immobilier ;
- réduisez vos charges fixes ;
- allongez la durée de remboursement du prêt immobilier de 20 à 30 ans ;
- empruntez à deux : la somme de vos revenus mensuels font augmenter votre capacité d’emprunt.
