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L’assurance emprunteur, comme son nom l’indique, offre à l’établissement prêteur une garantie de remboursement. En cas de problèmes de santé, de perte d’emploi ou de décès, cette assurance paiera ainsi les mensualités à votre place, soit le capital restant à rembourser. Elle intègre généralement une multitude de garanties, selon les contrats. Décryptons ensemble les avantages de l’assurance emprunteur.
L’assurance emprunteur, pour quoi faire ?
Lorsqu’on contracte un prêt, les banques exigent souvent une assurance en tant que garantie. Celle-ci permet d’assurer une certaine sécurité financière en cas d’imprévus et présente aussi des avantages pour les emprunteurs.
Une couverture en cas d’imprévus
L’assurance emprunteur assure votre protection et celle de vos proches en cas de décès, de handicap ou d’incapacité de travail. Si l’un de ces incidents survient, elle se chargera de rembourser tout ou une partie du prêt, en fonction des garanties choisies. C’est ainsi un excellent moyen de protéger l’héritage familial et d’éviter des problèmes financiers. Pour mieux comprendre l’assurance emprunteur, n’hésitez pas à vous rapprocher de certaines compagnies d’assurance ou de courtiers.
Gagnez la confiance de la banque
L’assurance emprunteur permet aussi à la banque d’être plus tranquille. Celle-ci sera plus encline à vous accorder un crédit si elle a la garantie d’être remboursée en cas d’imprévus. En choisissant de souscrire une assurance emprunteur, vous augmentez donc vos chances d’obtenir un prêt et de concrétiser vos projets. Vous faites également preuve de sérieux et témoignez de votre engagement à rembourser l’emprunt.
La possibilité de personnalisation des garanties
L’assurance emprunteur offre aussi une grande souplesse en termes de garanties. Vous avez la possibilité de définir les garanties qui conviennent le mieux à vos besoins, votre situation professionnelle et personnelle ainsi que votre capacité financière. Vous pouvez aussi modifier les garanties mentionnées dans le contrat selon l’évolution de votre situation.
Des options facultatives
Outre les garanties obligatoires, il existe des garanties supplémentaires (facultatives) qui assurent une protection plus étendue. Par exemple, la garantie perte d’emploi couvre les paiements mensuels du prêt en cas de licenciement.
Ce que couvre généralement une assurance emprunteur
L’assurance prêt permet de continuer à rembourser votre crédit en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi. Selon les garanties que vous choisissez, vous bénéficierez d’une couverture pour différentes situations.
La garantie décès
Si l’assuré vient à décéder, l’assurance se charge de verser à l’organisme prêteur le montant restant dû. C’est la garantie obligatoire minimale qu’on trouve d’ailleurs dans tous les prêts immobiliers en France. Le capital restant dû est généralement indiqué dans le tableau d’amortissement et ne peut excéder le montant garanti.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
La garantie PTIA a pour but de couvrir les risques d’invalidité physique et mentale susceptibles de provoquer la perte d’autonomie. Dans ce cas, l’assuré doit être incapable de travailler et avoir besoin de l’aide d’une autre personne pour accomplir différentes tâches quotidiennes.
La garantie invalidité permanente et totale
L’invalidité permanente et totale désigne une incapacité physique ou mentale diagnostiquée avant 65 ans et qui empêche totalement l’assuré d’exercer toute activité professionnelle rémunératrice. Il s’agit d’un niveau d’invalidité significatif, mais inférieur au pourcentage d’invalidité couvert par la garantie PTIA. L’assurance couvrira par conséquent les dommages une fois que l’état de santé de l’assuré sera stabilisé, à condition que le taux d’invalidité soit de 66 % ou plus.
La garantie IPP (Invalidité Permanente et Partielle)
La couverture d’invalidité permanente et partielle est assez similaire à la garantie invalidité permanente et totale. Ici, elle s’applique lorsque le taux d’invalidité est estimé entre 33 % à 66 %.
La garantie ITT (Incapacité Totale Temporaire de travail)
L’incapacité temporaire totale de travail fait référence à une période où l’assuré est dans l’incapacité complète, mais provisoire, d’exercer son activité. S’il reprend son travail, même partiellement, la prise en charge est alors automatiquement interrompue, à moins qu’une clause du contrat ne prévoie une couverture en cas de mi-temps thérapeutique.
Selon votre choix lors de la souscription, la garantie ITT peut être mise en œuvre de deux manières : un forfait qui équivaut au montant mensuel du prêt ou une indemnisation proportionnelle aux revenus perdus.
La garantie perte d’emploi
La garantie de perte d’emploi permet de couvrir les mensualités d’un crédit en cas de licenciement. Elle ne concerne cependant que les individus en contrat à durée indéterminée (CDI) et non en période d’essai.
Attention aux exclusions de votre assurance
Les exclusions de garanties générales sont de nature contractuelle et s’appliquent à tous. Elles ne sont prises en charge dans aucun contrat d’assurance emprunteur, d’après les dispositions du Code des assurances. Elles sont clairement mentionnées dans chaque contrat, du fait de leur caractère légal. Dans cette catégorie, on trouve les exclusions relatives à des conséquences externes ou par le comportement de l’emprunteur lui-même. On peut citer les actes délibérés tels que les fraudes et les escroqueries, mais aussi les situations de guerre, le suicide, la consommation de stupéfiants, etc.
Les exclusions générales ont été instaurées dans le but de garantir la protection des assureurs contre certains actes volontaires des assurés. Ces derniers doivent alors assumer la responsabilité en cas de négligence ou de faute intentionnelle.
Quant aux exclusions de garanties particulières, elles dépendent de la situation de l’emprunteur. Elles permettent à l’assureur de limiter ou de se libérer de la prise en charge dans des situations spécifiques comme un sinistre suite à un voyage à l’étranger (professionnel ou personnel). Ces exclusions sont ainsi prévues dans le contrat en tenant compte de l’âge maximum auquel l’assuré peut souscrire ou de son état de santé. Certaines professions à risques telles que la police, la manutention ou le transport routier peuvent favoriser leur application.
Enfin, l’assureur peut définir des exclusions de garantie selon les activités sportives que vous pratiquez. C’est notamment le cas pour les sports automobiles, acrobatiques, l’équitation, etc. La sévérité de l’exclusion sera d’ailleurs augmentée si le sport est exercé dans un contexte compétitif ou professionnel.
Pour réussir le choix des garanties de votre assurance emprunteur, nous vous conseillons de prendre en considération votre âge et votre profil. À mesure que vous vieillissez, vous serez plus exposé à des risques de maladie et d’invalidité. D’autre part, si vous ne travaillez pas (à la recherche d’emploi), la garantie pour la perte d’emploi et l’incapacité totale de travail ne vous seront pas utiles. Enfin, si vous êtes à la retraite, vous n’aurez pas besoin des garanties perte d’emploi et ITT qui sont liées à une activité professionnelle. Enfin, sachez que vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine.
