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La retraite est un passage obligé pour toutes les personnes qui prennent de l’âge. C’est pourquoi, verser une retraite est obligatoire dans beaucoup de pays. Ceci permet d’assurer la vieillesse lorsque l’âge de travailler est dépassé. En Suisse, la prévoyance retraite est obligatoire, mais il est possible d’en faire plus avec le 3e pilier.
3e pilier : qu’est-ce que c’est ?
Petite définition
En Suisse, toutes les personnes qui travaillent doivent verser une prévoyance retraite, jusqu’à la fin de leur vie active. Toutefois, à côté, elles peuvent en faire plus et souscrire à une autre prévoyance nommée 3e pilier. Cette prévoyance est facultative, flexible et ne peut être contractée qu’auprès des banques et assurances. Il existe plusieurs sites d’assureurs et de banques qui proposent le 3e pilier en ligne comme sur le3emepilier.ch.
Le 3A
C’est une prévoyance très encouragée par la loi. C’est pour cela qu’elle offre plusieurs avantages fiscaux. Le pilier 3a est ouvert aux salariés et indépendants. S’il y a déduction du revenu imposable et exemption de l’impôt sur la fortune, le petit inconvénient est l’obligation de versement de capital. Le 3a est aussi appelé prévoyance liée.
Le 3B
Celui-ci est nommé prévoyance libre, c’est-à-dire que le salarié est totalement libre sur les détails de sa prévoyance : le montant de la prime, la durée, choix du successeur, etc.
Quels sont les avantages du 3e pilier ?
Les souscripteurs profitent de plusieurs avantages avec le 3e pilier, que ce soit le A ou le B. En voici quelques-uns :
- les avantages fiscaux : pendant toute la période de la cotisation et lors du retrait de l’avoir, vous aurez une déduction du revenu imposable, sans oublier que le capital et les intérêts sont exonérés d’impôts anticipés.
- le capital supplémentaire : peu importe vos épargnes retraites, le 3e pilier permet d’avoir un autre capital. Il peut être utilisé comme bon vous semble : achat d’habitation, création d’entreprise, payer l’hypothèque, financer des travaux, prendre la retraite anticipée, etc.
- l’assurance vie : avec le 3e pilier, vous pouvez constituer une assurance vie pour assurer vos proches en cas de décès ou d’invalidité.
Le pilier 3a et 3b ont chacun leurs avantages. Pour bénéficier de ces derniers, il est possible de combiner les deux prévoyances.
Le 3e pilier avec la banque
Souscrire au 3e pilier auprès d’une banque est l’une des deux solutions. Chez eux, vous ne pouvez prendre que le 3a. La flexibilité est le maitre mot chez une banque. Cette flexibilité est au niveau du montant à verser, sous réserve du plafond annuel maximum autorisé. Dans un cas de non-possibilité de verser, il est possible de suspendre momentanément les versements et de reprendre à n’importe quel moment lorsque votre situation financière sera stable. La durée du versement s’étend jusqu’à la retraite. Plusieurs impositions sont obligatoires comme pendant la durée du contrat ou encore lors de la sortie du capital.
Le 3e pilier avec une compagnie d’assurance
Cette deuxième solution est possible, que ce soit pour le 3a ou le 3b. Le pilier 3b ne peut être souscrit qu’auprès d’une compagnie d’assurance. En ce qui concerne le 3a, chez un assureur, vous aurez plus de sécurité que de flexibilité. La première sécurité est au niveau du paiement des primes en cas d’incapacité. C’est l’assurance qui paie vos primes. La libération du capital peut se faire en cas de décès, avant la fin du contrat. Votre prévoyance se change alors en une assurance vie. Vos successeurs toucheront l’intégralité du capital avec les primes déjà versées, ce qui n’est pas le cas avec une banque qui ne rendra que le capital déjà versé. La durée du contrat est libre avec une résiliation anticipée possible. Le montant des primes n’est pas fixé et il n’y a pas de limite maximale.
Que choisir : 3a ou 3b ?
L’un ne prime pas sur l’autre, si vous n’avez pas d’objectif. Le choix dépend de ce que vous voulez. Le 3a a des avantages fiscaux, tandis que le 3b offre plus de liberté au niveau du versement des primes. D’ailleurs, la prévoyance n’est pas forcément liée à la retraite. Pour faire un choix, le mieux est de faire une simulation pour les deux types de pilier. Vous aurez un chiffre à la fin de certaines années et vous saurez si cela vous intéresse ou pas.
