Les sociétés d’évaluation du crédit déterminent la cote de crédit d’un consommateur en fonction de la façon dont la dette est remboursée et dont le crédit est utilisé. Lorsque les créanciers examinent une demande de nouveau prêt ou de nouvelle carte de crédit, ils passent au peigne fin un rapport de solvabilité, qui présente l’historique des paiements. Ils veulent vérifier si le demandeur a été en mesure de maintenir la dette accumulée à un niveau gérable. Pour améliorer les chances d’approbation d’un nouveau crédit, examinez les soldes des cartes de crédit. Vous devrez peut-être réduire le taux total d’utilisation du crédit.
Trois choses à savoir sur le taux d’utilisation du crédit :
1. Définition du taux d’utilisation du crédit
Selon le fournisseur de pointage de crédit FICO, le taux d’utilisation du crédit est calculé en divisant le solde d’un compte en souffrance par sa limite de crédit. Un taux d’utilisation du crédit permet aux prêteurs et aux autres institutions financières d’évaluer si les emprunteurs seront en mesure de rembourser leurs dettes. Les créanciers utilisent souvent cette mesure de solvabilité pour évaluer le risque de remboursement futur. Par exemple, les prêteurs pourraient considérer comme un signal d’alarme le fait qu’une personne utilise continuellement toute sa limite de crédit et est incapable de réduire ses dettes. Plus le taux d’utilisation est élevé, plus les créanciers seront susceptibles de percevoir le consommateur comme étant à risque. Plus le taux est bas, plus les créanciers sont enclins à vous accorder un prêt personnel facile et pas cher.
2. Comment calculer ce taux et quel pourcentage atteindre
Pour connaître le total du taux d’utilisation du crédit et savoir s’il est trop élevé pour les créanciers, ouvrez une session sur le site Web d’un fournisseur de cartes de crédit. Recherchez deux informations : le solde de la carte de crédit et la limite de crédit.
Calculez l’utilisation du crédit en divisant le solde total impayé par toutes les limites des cartes. Par exemple, s’il y a quatre cartes ayant un solde combiné de 3 500 euros et une limite de 19 000 euros, le ratio solde/limite serait de 18,42 %.
Mais est-ce trop élevé pour les créanciers ?
Essayez d’avoir un ratio de crédit maximum de 30 % pour optimiser votre pointage de crédit. Une étude sur le karma du crédit a révélé que les consommateurs dont le score était proche de 700 se situaient entre 1 % et 30 %. Ne maximisez pas le montant d’une carte de crédit. Par contre, assurez-vous de ne pas laisser une carte s’empoussiérer. La cible que les consommateurs pourraient viser est de 1 à 10 pour cent.
3. Moyens de réduire et de gérer les niveaux d’endettement
En ne dépassant pas les limites de crédit, vous montrez ainsi aux futurs créanciers que vous pouvez assumer vos responsabilités en matière de crédit et payer vos dettes à temps. S’assurer que les niveaux d’endettement sont faibles augmentera la solvabilité.
Deux conseils pour réduire l’endettement :
Payez plus que le minimum. Pour une facture de carte de crédit, établissez un paiement de facture automatique et allouez des fonds pour couvrir plus que le paiement minimum chaque mois. Idéalement, remboursez les soldes à chaque cycle de facturation.
Utilisez la méthode de la boule de neige. Développée par l’expert en finances personnelles Dave Ramsey, la méthode de la boule de neige de la dette consiste à investir plus d’argent dans un solde que dans d’autres obligations de crédit, sans égard aux taux d’intérêt. Si elle est bien faite, cette méthode permet de rembourser les dettes plus rapidement. Ramsey a suggéré de commencer par le solde le plus bas de la dette et de remonter à d’autres prêts pour voir les progrès.
Le remboursement de la dette permet non seulement de réduire le taux d’utilisation, mais aussi d’accroître les possibilités d’obtenir de nouvelles marges de crédit. Cet article a été rédigé grâce aux précieux conseils de onzus.fr, plateforme de crédit en ligne.
