Combien devriez-vous épargner pour la retraite ?

C’est la question à un million d’euros : Combien devrais-je épargner pour la retraite ?
Les experts recommandent d’épargner de 10 % à 15 % de votre revenu chaque année, mais vous pouvez calculer un objectif plus personnalisé en quatre étapes simples.

Le montant que vous devriez épargner pour la retraite dépendra beaucoup de votre avenir, tant dans les parties connues que dans les parties inconnues, par exemple :

Votre espérance de vie
Vos dépenses et niveaux d’épargne actuels
Vos préférences en matière de style de vie à la retraite

Voici quatre étapes pour déterminer combien vous devriez épargner en vue de la retraite.

1. Estimer les besoins de revenus futurs

Cette étape implique le plus de travail. Et si vous gardez ne serait-ce qu’un petit budget, vous avez déjà une longueur d’avance. La projection des besoins futurs en matière de revenu commence par l’examen des dépenses courantes.

Pour ce faire, inscrivez vos dépenses mensuelles types dans la première colonne d’une feuille de calcul ou notez-les sur une feuille de papier. Réfléchissez ensuite à la question de savoir si chaque dépense restera la même, si elle diminuera, augmentera ou, mieux encore, si elle disparaîtra à la retraite. Dans une deuxième colonne, écrivez votre meilleure estimation de ce que chaque dépense sera à la retraite.

Additionnez-les, ajoutez d’autres choses que vous n’avez peut-être pas prévues au budget pour l’instant, mais pour lesquelles vous voulez dépenser de l’argent plus tard – voyages, golf,  cours de danse de salon – et vous aurez une idée approximative de vos besoins de dépenses mensuelles dans l’avenir. Multipliez par 12 pour obtenir le revenu dont vous aurez besoin chaque année pour couvrir ces dépenses à la retraite. Comparez cela à votre revenu actuel pour obtenir ce qu’on appelle un ratio de remplacement, ou le montant de votre revenu que vous devriez viser à remplacer à la retraite.

2. Tenir compte des règles empiriques communes

Moins de la moitié des travailleurs ont essayé de calculer combien d’argent ils ont besoin pour la retraite, selon l’enquête de confiance sur la retraite de l’Employee Benefit Research Institute. Cela signifie qu’au moins 50 % d’entre vous ne feront pas l’exercice décrit à l’étape 1 (si vous avez terminé l’étape 1 et obtenu un ratio entre 70 % et 90 %, félicitations – vous pouvez probablement passer à l’étape 3).

Si vous faites partie des 50 % qui ne veulent pas faire l’exercice, c’est le moment de vous en remettre aux règles empiriques de remplacement du revenu. Ils ne sont pas aussi précis parce qu’ils constituent une solution universelle à un problème qui se présente sous diverses formes et tailles. Mais c’est beaucoup mieux que rien.

La règle la plus souvent utilisée est celle des 80 %, qui dit que vous devriez viser à remplacer 80 % de votre revenu de préretraite. C’est une règle vague : D’aucuns suggèrent un biais vers 70 % ; d’autres pensent qu’il est préférable de viser un taux de 90 %.

Pour savoir où vous atterrissez, songez au pourcentage de votre revenu que vous épargnez en vue de la retraite. Vous n’aurez plus à le faire une fois que vous aurez franchi la ligne d’arrivée hypothétique, ce qui signifie que si vous économisez 15 % maintenant, vous pourriez facilement vivre avec 85 % de votre revenu sans rajuster vos dépenses. Ajoutez à cela la sécurité sociale, réduisez les charges sociales – qui absorbent 7,65 % de votre revenu pendant que vous travaillez – et vous pouvez probablement ajuster ce revenu encore plus bas.

La meilleure façon d’utiliser une règle empirique comme celle-ci est d’effectuer une vérification instinctive par rapport à l’approche plus personnalisée qui consiste à faire un examen approfondi de vos dépenses. Êtes-vous loin des conseils habituels ou assez proche ?

3. Utilisez une calculatrice de retraite

Si vos estimations sont exactes, un bon calculateur de retraite vous donnera une évaluation de l’évolution de votre épargne, en combinant ces estimations de dépenses annuelles avec des projections. La plupart des calculatrices approfondies reposent sur des hypothèses fondées sur des recherches : Il y aura des défauts de paiement pour les projections d’inflation, l’espérance de vie et les rendements du marché.

Pour obtenir le résultat le plus précis possible, vous devriez vérifier si ces hypothèses sont exactes compte tenu de votre situation : votre stratégie de placement est-elle prête à atteindre le rendement par défaut utilisé par une calculatrice, qui se situera probablement autour de 6 % ou 7 % ? Si vous optez pour les obligations, vous allez devoir ajuster cela à la baisse. Votre grand-mère et celle de votre grand-mère vivaient jusqu’à 110 ans ? Vous avez de bons – mais chers – gènes. Tenez compte de ces années supplémentaires dans vos projections.